Поиск

Архивы

Законы Мерфи

юристы Питера юристы Питера
юристы Питера

Страхование авто
Если у вас есть автомобиль, то у вас есть и риск, что с ним может что-нибудь случиться; он может получить повреждения (в ДТП, во время урагана и др.), его могут украсть, и так тоже бывает — вы можете попасть в аварию и получить травмы сами или причинить вред другим лицам или их имуществу (например, при столкновении автомобилей).
Страховые компании за плату берут на себя эти риски: вы платите компании страховые взносы, а при наступлении такого случая компания выплачивает вам страховку. Как правило, вам нужно будет заплатить от 0,5 % до 20 % от величины страховки, в зависимости от вида страхования и выбранной страховой компании, т. е. на каждый рубль взносов можно получить до 200 р. страховки.
Прибыль страховые компании получают от разницы между суммами полученных страховых взносов от всех клиентов и выплаченного им возмещения.
Понятно, что страховые компании не стремятся по первому пожеланию клиента выплачивать страховку. Очень важно поэтому выбрать надежную страховую компанию и правильно заключить договор страхования, а для этого полезно хотя бы в общих чертах представлять себе правовые основы страхования.
Отношения в области страхования регламентируются:
• главой 48 Гражданского кодекса РФ;
• Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Понятие и термины страхования
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 Закона
«Об организации страхового дела в РФ»). Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Например, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование пассажиров.
Предположим, что вы обратились в некую страховую компанию и получили там для ознакомления правила страхования, применяемые в данной компании.
Прежде чем застраховаться, их нужно внимательно изучить, возможно, предлагаемые условия страхования не устроят вас.
В Правилах страхования используются термины страхования. Вряд ли удастся разобраться в сути правил без понимания используемых терминов. Поэтому рассмотрим основные из них.
Термины страхования
Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованный
Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).
Обратите внимание — страхователем может быть и физическое, и юридическое лицо, а страховщиком — только юридическое лицо.
Страхователи — физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования.
Страхователи вправе при заключении договора указать иное лицо (физическое или юридическое) для получения страховых выплат (выгодоприобретателя).
Т. е. страхователь может сам быть выгодоприобретателем или назначить в качестве выгодоприобретателя иное лицо — гражданина или организацию.
Эта ситуация нам знакома из детективов — например, муж страхуется, а страховку получает жена, т. е. она является выгодоприобретателем.
Страхователи вправе заключать договоры страхования третьих лиц в пользу последних (застрахованных).
Например, застраховать здоровье членов семьи.
Страховая стоимость, страховая сумма
Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выполнить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, определяемая соглашением страхователя и страховщика.
Имущество можно застраховать на любую страховую сумму, не превышающую его действительную (страховую) стоимость.
Для имущества его действительной стоимостью считается «его стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования».
Страховая премия и страховые взносы
Страховая премия — это плата за страхование, т. е. денежная сумма, которую клиент платит страховой компании. Премия может быть внесена единовременно или в рассрочку — несколькими страховыми взносами в установленные договором сроки (ст. 954 ГК РФ).
В договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Страховой риск, страховой случай
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой случай — это уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Франшиза
Франшиза — часть ущерба, не покрываемая страхованием. Это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. Франшиза подразделяется на условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую). Франшиза устанавливается
либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.
Если по риску установлена условная франшиза, то страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы.
При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.
Пример условной франшизы — если ущерб меньше 5000р., то страховщик освобождается от выплаты возмещения, а если ущерб больше 5000 р.
(пусть 6000 р.), то страховщик обязан выплатить возмещение полностью, т. е. 6000 р.
Пример безусловной франшизы — если ущерб меньше 5000р., то страховщик освобождается от выплаты возмещения, а если ущерб больше 5000 р. (пусть 6000 р.),  то страховщик обязан выплатить (6000-5000 = 1000) только 1000 р.
Франшиза может устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в абсолютном размере.
Для чего применяется франшиза? Франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, что препятствует распылению страхового фонда, но в то же время в определенной мере снижает уровень страхового обеспечения застрахованного имущества.
Страховое покрытие
Страховое покрытие — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях, происшедших страховых случаях.
Объем страхового покрытия составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев.
Страховой полис
Страховой полис — документ, как правило, именной, выдаваемый страховой организацией в удостоверение договора страхования.
Страховая выплата, страховое возмещение, страховое обеспечение
При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) имеет право требовать получения страховой выплаты.
Страховая выплата производится:
• при страховом случае с имуществом — в виде страхового возмещения,
• при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.
Страховые выплаты производятся за счет денежных фондов, 1 1 формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).
Страховой интерес
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).
К примеру, ваш сосед не может застраховать ваше авто и  получить страховку за его угон, поскольку он не имеет законного интереса в сохранении вашего автомобиля. Он не является его собственником (владельцем).
Страхователь (выгодоприобретатель) должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом.
Суброгация
Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Личное страхование
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения
вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Имущественное страхование
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 939 ГК РФ).