Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) имеет право требовать получения страховой выплаты.
Страховой случай — фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Например, дорожно-транспортное
происшествие, повлекшее серьезные повреждения автомобиля. При наступлении страхового случая страхователь обязан:
• немедленно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая указанным в договоре способом (как правило, предусматривается письменная форма);
• принять все меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Нужно немедленно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ПС РФ).
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
Если же клиент вовремя не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, то рассчитывать на выплату страховки он может только в том случае, если ему удастся доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Например, при угоне автомобиля для страховщика время имеет важное значение, т. к. чем раньше он узнает об этом, тем больше шансов найти автомобиль.
При повреждении автомобиля время уже не имеет такого значения, т. к. размер понесенных страховщиком убытков от времени уведомления практически не зависит.
Так что если с вами произошел один из тех случаев (ДТП, пожар, угон машины и т. п.), от которых вы были застрахованы, нужно совершить следующие действия:
• заявить о случившемся в компетентные органы — ГИБДД, милицию и др.;
• сообщить (указанным в договоре способом) о случившемся в страховую компанию в течение суток или в иной срок, оговоренный в страховом договоре;
• предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль до его ремонта (а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля), поскольку в случае аварии и повреждения специалист компании осматривает автомобиль, чтобы определить стоимость ущерба.
Документы, которые нужно предъявить страховой компании
Для получения страхового возмещения владелец автомобиля должен представить в страховую компанию следующие документы:
• страховой полис;
• заявление;
• документ, подтверждающий факт страхового случая (постановление о возбуждении уголовного дела по факту угона машины, справка ГИБДД о ДТП (форма 2), акт и т. п.).
Заметим, что перечень этих документов должен указываться в полисе или правилах страхования.
Нужно принять все меры, чтобы уменьшить возможные убытки
Если произошел страховой случай, то страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ПК РФ). Например, принять меры к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения
и устранению причин возникновения ущерба.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховшика, если они сообщены страхователю.
Обратите внимание, что страхователь может производить расходы в целях уменьшения убытков. И если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, они должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Страховой случай произошел вдали от дома
Бывает так, что владельцы автомобилей попадают в аварию (или с ними происходят другие страховые случаи) вдали от дома, например где-нибудь в глуши.
В этом случае прежде всего нужно добраться до ближайшего поста ГИБДД или отделения милиции, сообщить о случившемся и получить необходимые справки.
Если милиция и ГИБДД помочь не в состоянии, вступайте в переговоры с самой страховой компанией. Постарайтесь сделать фотографии места происшествия и собрать показания свидетелей.
Ремонтировать автомобиль нельзя до проведения автотехнической экспертизы.
Если у страховой компании есть поблизости филиалы, нужно доставить автомобиль туда и там произвести оценку повреждений.
Если представительства страховой компании поблизости нет, нужно сделать калькуляцию повреждений в фирме, проводящей техническую экспертизу.
Калькуляцию, фотографии поврежденного автомобиля, справку и протокол ДТП из ГИБДД посылают в страховую компанию заказным письмом.
Лучше дождаться, пока документы будут получены, связаться со страховщиком, удостовериться, что все нормально, и только после этого ремонтировать автомобиль за собственные деньги.
Счета за ремонт необходимо сохранить.
Страховой случай за пределами РФ
Следует иметь в виду, что страховое возмещение не выплачивается при страховом событии за пределами Российской Федерации, если только это
специально не оговорено в страховом договоре.