Право страховой компании отказать в выплате страховки
В отличие от освобождения от выплаты, когда автоматически прекращается исполнение обязательств страховщика по данному страховому случаю, его право отказать в выплате имеет другую природу. При наличии оснований для отказа страховщик имеет возможность выбора: возместить ущерб или же отказать. В этом случае страховое обязательство не прекращается и выплата все-таки может быть произведена.
Клиент вовремя не сообщил о страховом случае
Напомним, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя (ст. 961 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового
возмещения, если не будет доказано:
• что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая
• либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Например, если о наступлении страхового случая страховщик узнал от клиента на третий день после его совершения вместо положенных по договору двух, то он может отказать в выплате, а может и возместить ущерб. В такой ситуации клиенту обычно идут навстречу.
В договоре могут быть иные основания для отказа в выплате страховки
Дополнительные основания для возникновения права страховщика отказать в выплате могут быть предусмотрены в договоре или правилах страхования.
И страховщики этим широко пользуются, включая в договоры многочисленные перечни с основаниями для отказа в выплате и списки исключений из страховых случаев. Поэтому нужно внимательно изучать договор и правила страхования перед заключением договора.
Событие не признано страховым случаем
Как правило, не признается страховым случаем ущерб, если он возник при:
• эксплуатации неисправных автомобилей или вождении автомобиля лицами, находящимися в состоянии алкогольного опьянения, а также под воздействием наркотиков;
• использовании автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях;
• естественном износе автомобиля или отдельных его узлов и деталей.
При заключении договора по риску угона стоит обратить серьезное внимание, какие именно страховые случаи подразумеваются под этим определением.
Некоторые компании выплачивают возмещение только в случае кражи автомобиля, когда уголовное дело по статье «Угон» (ст. 166 УК РФ), т. е. неправомерное завладение автомобилем без цели хищения, будет переквалифицировано на статью «Кража» (ст. 158 УК РФ). Этот процесс обычно занимает около двух месяцев.
Другие компании считают страховым случаем факт угона, и тогда для выплаты возмещения достаточно возбуждения дела по ст. 166 УК РФ.