Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
Если вы попали в ДТП, то виновное лицо должно возместить вам все причиненные убытки. Вы можете получить возмещение непосредственно от виновного лица, а можете предпочесть получить возмещение от страховой компании. Однако, если вы предпочтете последний вариант, виновное лицо не освобождается
от ответственности, в этом случае право требования возмещения ущерба от него переходит к страховой компании. Этот переход прав называется суброгацией: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования» (ст. 965 ГК РФ).
Причем условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (т. е. не имеет юридической силы).
Условия выполнения требований суброгации
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если же страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Опасности, сопровождающие суброгацию
При суброгации может подстерегать и опасность.
Например, автомобилем пользуется по доверенности ваш сын. Вы застраховали автомобиль и не обратили внимания на пункт в договоре, касающийся суброгации. В результате ДТП автомобиль поврежден, а виновником признан находившийся за рулем ваш сын. Страховая компания производит выплату
и переадресует требование возместить ущерб виновному лицу (суброгация), т. е. вашему сыну. В результате страховка выплачена, но ущерб не возмещен.
Требование страховщика правомерно. Наличие родственных связей само по себе не освобождает от ответственности за вред, причиненный одним членом семьи другому. Так что страховая компания вправе настаивать на безусловном исполнении этой обязанности и в полном объеме.
Есть ли способ уберечься от этого? Да, поскольку суброгация может быть ограничена или вовсе исключена условиями договора: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное…» — так начинается ст. 965 ГК РФ, регламентирующая суброгацию. Поэтому нужно перед заключением
договора обратиться к страховщику с пожеланием включить в договор условие, исключающее суброгацию по отношению к таким лицам. Если страховщик не согласится, то вам следует искать другую компанию.