Виды страхования автомобиля
Для владельца автомобиля существуют следующие риски:
• риск угона или повреждения автомобиля;
• риск причинения вреда (например, при ДТП) другим лицам, как их имуществу, так и жизни и здоровью;
• риск повреждения собственного здоровья при ДТП.
Если такие случаи произойдут, то владелец автомобиля понесет значительные убытки. Существуют различные виды страхования автомобиля.
Полное страхование
Полное страхование означает страхование всех возможных рисков для владельцев автомобилей.
Владельцу автомобиля возмещаются все убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованного автомобиля, физическими травмами людей и повреждением имущества третьих лиц. Возмещается даже ущерб, причиненный багажу, находящемуся в автомобиле на момент аварии.
Авто-каско
Страхование от повреждения и хищения автомобиля — наиболее распространенные виды страхования автомобиля. Эти программы страхования могут быть объединены. Их сочетание называется «авто-каско».
«Каско» — термин, применяемый при страховании средств транспорта (например, судов, самолетов, автомашин и др.). Предусматривает возмещение ущерба при повреждении или гибели перевозочного средства, но не включает в себя страхование перевозимых пассажиров и грузов; не страхуются
также связанные со средствами перевозки имущественные интересы (ответственность перед физическими и юридическими третьими лицами и др.).
Многие компании не страхуют отдельно хищение автомобиля из-за высокой убыточности этого риска. Поэтому наиболее распространенным среди клиентов является страхование «каско».
Таким образом, страхование авто-каско представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля или отдельных его частей при оговоренных в страховом полисе случаях. При страховании авто-каско в договоре обычно указывается, что не возмещаются следующие убытки:
• убытки, явившиеся следствием умысла страхователя, членов его семьи или иных лиц, в распоряжении которых находился автомобиль;
• при эксплуатации неисправных автомобилей или вождении автомобиля лицами, находящимися в состоянии алкогольного опьянения, а также под воздействием наркотиков;
• при использовании объекта страхования в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях;
• при естественном износе автомобиля или отдельных его узлов и деталей;
• в результате военных действий и их последствий;
• при народных волнениях и забастовках;
• при конфискации, реквизиции, аресте, уничтожении автомобиля по распоряжению властей.
Страхование от гражданской ответственности перед третьими лицами
Застраховаться можно и от гражданской ответственности перед третьими лицами: если автомобиль попадет в ДТП и владелец обязан возместить ущерб (это называется — несет гражданскую ответственность) пострадавшим (третьим лицам), то при страховании от гражданской ответственности
перед третьими лицами эти убытки возмещает потерпевшим страховая компания.
Во Российской Федерации страхование гражданской ответственности обязательно, т. е. требуется законом. Тариф по данному виду обычно составляет 0,5—3 % от страховой суммы.
Например, для годовой страховки гражданской ответственности на  сумму 10 тысяч дол. в одной из известных страховых компаний необходимо внести около 90 дол. При этом стаж вождения водителя автомобиля не должен быть меньше 2 лет. Если стаж меньше, то такая услуга обойдется в два раза дороже.
Страхование от несчастного случая (от ДТП)
Как водитель, так и пассажиры могут быть застрахованы от несчастного случая: от дорожно-транспортных происшествий, влекущих ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо смерть застрахованных лиц.
Страхование водителя и пассажиров может производиться в двух вариантах:
• при страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле, число мест определяется по данным технического паспорта автомобиля;
• при страховании по паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех мест в автомобиле, и при наступлении страхового случая все находящиеся в автомобиле в момент несчастного случая считаются застрахованными лицами в определенной доле от общей страховой суммы, т. е. размер доли зависит от числа лиц.
Другие виды страхования
Некоторые компании разрабатывают специальные программы страхования: например, страхование автомобилей только на выходные дни или только на сезон, страхование иномарок «от утраты товарного вида» и др.
Есть компании, которые могут разработать программу страхования для конкретного клиента, в индивидуальном порядке.